32岁姑娘领了年终奖直奔银行 储蓄型保险产品又香了？

“每年交2万，一共交5年，预定利率是3.0%，比银行储蓄高。” 32岁的胡晓万在杭州一家大型互联网公司上班，年前，她领到一笔年终奖，为自己购买了一款增额终身寿险产品。

61岁的李阿姨，两年前在银行购买了增额终身寿险，一次性购买了10万，存3年。今年1月，她又拿着3万在银行追加了一份保单。

在利率不断下调的当下，无论是年轻白领还是退休人员，都在思考同一件事情：如何让钱保值？潮新闻记者注意到，无论是朋友圈的保险代理人，还是银行业务员，近期都在积极推销一款产品——增额终身寿。

作为一款储蓄类保险产品，不少投资者认为它能锁定利率，提供稳定收益，又不需要繁琐的投资手续，适合用来强制储蓄。但是，增额终身寿险真的是一种理想的理财工具吗？它有什么优势和劣势？适合哪些人群买？

保险代理人在朋友圈推销的增额终身寿。

股市两年亏损超50%

32岁姑娘转战保守型投资

胡晓万是从股市跌跌撞撞爬出来之后，才决定给自己强制储蓄。从2021年开始，她陆续投了20万，买了新能源、医疗、白酒等行业的股票，两年的时间，亏损超过50%。

忍痛清仓后，她将剩余的钱存入余额宝，过度了一个多月。年前，公司又发了笔年终奖，她在对比多个渠道后，最终选了某家银行的增额终身寿险，“利率下行是趋势，我存这笔钱主要为了锁定利率，获得安全的回报。”

“最近增额终身寿卖得最火，你如果有一些闲钱，我们推荐就是买这款产品。”当记者向某银行业务经理咨询储蓄型保险时，对方表示，这款产品的最大好处就是收益固定，“保额每年按基本保额的3.0%年复利递增，它的收益都写进合同中，可以锁定未来几十年的收益率，不受市场波动的影响。”

某银行的增额终身寿险近期又火了。潮新闻记者许伊雯/摄

自2022年9月至今，“沉寂”了近7年的银行存款挂牌利率，开始“跌跌不休”。部分期限的定期存款利率直接跌掉了50BP（基点），而在刚过去的2023年，国有大行共进行了三轮降息。对于普通人来说，财富保值增值变的越发困难，越来越多得人将目光投向增额终身寿险。

记者注意到，市面上主推的储蓄型保险主要有两类：年金和增额终身寿。“相较于其他储蓄型保险产品，增额终身寿的产品更加简单，也更灵活。除了拥有一定比例的身故身价杠杆外，客户更看重的是现金价值，即收益。客户可以根据自己的经济状况选择一次性支付、分期支付等方式，只要过了封闭期，收益超过本金，就能实现收益、锁定利率。”一名执业超过10年的保险经纪人杜峰对记者表示。

渠道端和消费端争议不断

业内人士：适合有长期储蓄规划的人群

锁定收益、终身复利，尽管增额终身寿有这些优势，但在各大社交平台上，其口碑却不尽如人意。记者在某社交平台上，输入“增额终身寿”这几个关键词，主页显示的是 “劝退，增额寿大骗局”“踩坑教训，跟风买增额寿吃大亏”“我被增额寿坑惨了”等等。

为何在渠道端被视为保本增值的理财工具，会引起如此大的争议？

“在投资领域越有经验的人士，更懂得规避风险。每款金融产品都有不同的特点，增额终身寿的核心是现金价值，也就是退保时能拿回来的钱。但增额一般需要5-10年的回笼期，也就是业内说的封闭期，如果在短时间内退保，将会造成很大损失。”杜峰对记者表示，增额终身寿是持有时间越长，现金价值最多。

保险代理人向记者介绍增额终身寿险，持有时间越长，现金价值越多。

据悉，增额终身寿适合有中长期储蓄、有传承规划的个人或家庭，“比如想提早给自己做养老规划，给子女做教育规划的，增额终身寿都能提供很好的资金保障。”杜峰说，但对于短期内会有大额支出、追求短期超高收益、基础保障没做好的人，则不建议选择购买该类产品。

“那些觉得被坑的消费者，多半是投保之前没有充分理解产品特点，或者是销售人员不清楚客户的财务状况和规划，推荐了不合适的产品。”银行客户经理也这样表示。

杜峰一再强调，消费者要在充分了解产品后，再做出选择。在考虑购买增额终身寿产品前，我们需要确保：一是已经有足够的保障型保险，比如意外险、医疗险、寿险和重疾险等；二是追求稳定的收益，且手头有一笔长期不需要使用的资金。“增额终身寿只是其中一个理财工具，建议客户用各种产品组合为每一个人生阶段做好规划。”